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(本報內容摘錄自《投資5年，準備好50年夠用的資產》一書，沃爾文化出版、連載為期三個月)

賺20年享受50年理財書

20歲，開始獨立

二十歲是剛踏入社會，開始新人生的時期。有人在高中畢業之後就投入職場，也有人是讀二至四年的技術學院或大學後才投入職場。雖然出社會的年紀多多少少會有一些差異，不過都是經濟上開始獨立的一個全新時期。

所以二十歲是最適合開始進行財務規劃的時機。因為在這個時期所擁有的準備期間最長，而且也還尚未養成任何不良的消費習慣，也是養成良好消費與投資習慣的好時機。

隨著開始起步的不同，對以後人生的影響也非常不同，所以一定要有計畫的為自己的財務規劃作準備。如果以建築工程來比喻，這個時期就是從規劃設計圖到蓋地基 的時期。設計圖可以決定建築物的外觀，而地基則決定了建築物的安全性以及使用期限；因此，在畫設計圖之前，就要先想好是要蓋什麼樣子的建築物，像是要蓋獨 棟的房子、雙拼的房子、公寓、住商大樓還是有商店街的大廈等等，這些都必須事先決定，完成設計圖之後，才有辦法依照畫好的設計圖來施工。

資產規劃和蓋建築物的原理很相似。剛出社會的二十幾歲年輕人，應該要先想想要在這個浩大的社會裡蓋什麼樣子的建築物，這個建築物的預定使用年限是多少，要蓋多少年等，都必須要深入的思考才行；資產規劃也是一樣，想要好好規劃人生一定要做好資產規劃。

在我所認識的二十幾歲的年輕人當中，大多數的人都還沒辦法獨自準備。他們大部分會這樣回答：「到現在還一直要跟爸媽伸手要錢真的很辛苦耶，所以也想要賺錢 給自己花，這樣比較痛快；也想要請學弟妹吃個飯，或是買點東西孝敬學長姐；也想要交女朋友、買好一點的衣服來穿，還有去旅行等等。如果我儲蓄的話，那我不 就沒有什麼錢可以花了嗎？我才不要變成錢的奴隸，萬一我死了而錢都還在銀行，那不是很倒楣？」一下子領到一兩個月的薪水，然後盡情的把它花掉絕對不是什麼 問題，不過，這樣的消費會變成一種改不掉的消費習慣，然後影響一輩子，這個才是最大的問題，當年輕人在享受花錢的樂趣時很容易被不必要的需求牽著鼻子走， 然後陷入永無止進的深淵。你不妨問問身邊那些常為了沒錢而不知所措的學長們，為什麼他們會把自己搞成這樣呢？那些口口聲聲說絕對不要變成金錢奴隸的人，過 了幾年之後，都成了真正的金錢奴隸。

小時候伸手向父母要零用錢是迫不得已，不過二十歲之後，就是要開始經濟獨立的時候。有人說，一個月多花三十萬元對人生並不會有太大的影響，話是沒錯，如果 因為這三十萬元而導致負債開始的話，對人生的影響可就很大了；一個月多花三十萬元，累積下來一年就多了三百六十萬元的負債，如果為了還債而去使用現金卡預 借現金，原本三百六十萬元的債務一眨眼就變成一千萬元。

所以說，在未來的人生裡，哪個階段需要花多少的錢，最好能先仔細思考然後計算一下，再跟著這個資料來作自己的投資和消費的規劃，這是非常重要的。如果依這 樣的情況去實行的話，差不多五年就可以經濟獨立，比起一輩子揮霍花錢再拼命的賺錢，不如養成不過度揮霍但是卻不會被錢搞得七暈八素的生活態度和習慣；習慣 養成後，差不多五年左右的時間，關於所得、消費以及投資的系統雛型就會出現。

這個時期有一個非常重要的秘訣一定要了解，那就是「所得－消費＝投資」。對這個時期來說，投資自己和自我開發比起賺錢還來得重要好幾倍，以二十幾歲的職場 新鮮人來說，年薪最多不過三千萬元（約台幣一百萬元），也有很多人剛開始工作時年薪只有一千萬元（約台幣三十三萬元）；不過，剛開始時的年薪是一千萬元或 是三千萬元並沒有什麼差異。重點是五年之後會發生什麼樣的差異，因此，大家要以五年後年薪三倍為目標來自我開發與努力。

二十歲資產規劃黃金法則：

1.避免揮霍度日或使用現金卡。 2.養成「所得－消費＝投資」的習慣。 3.為自我開發，年薪增長而努力。